Krediidiinfo: mida laenuandja sinu kohta näeb ja kuidas seda kontrollida
Kui taotled Eestis laenu, järelmaksu või sõlmid sideoperaatoriga lepingu, kontrollib teenusepakkuja peaaegu alati sinu tausta maksehäireregistrist. Selles artiklis selgitame, mis on krediidiinfo, millal võlg registrisse jõuab, kui kaua kanne nähtav on ja kuidas oma andmeid tasuta kontrollida.
Mis on maksehäireregister?
Maksehäireregister on andmebaas, mis koondab infot õigeaegselt tasumata rahaliste kohustuste kohta. Eesti tuntuim register on Creditinfo Eesti AS hallatav Ametlik Maksehäireregister, mille asutasid pangad 2001. aastal. Registrisse sisestavad andmeid krediidiandjad, pangad, sideettevõtted ja teised võlausaldajad, kellel on registripidajaga leping.
Oluline on teada, et maksehäireregistrid on eraettevõtete peetavad andmebaasid — riiklikku keskset registrit ei ole ja sinu andmed võivad olla korraga mitmes registris (nt Creditinfo ja Taust.ee).
Millal võlg maksehäireks muutub?
Creditinfo registris avaldatakse maksehäire, kui täidetud on kolm tingimust: võlgnevus on vähemalt 30 eurot, maksetähtajast on möödunud rohkem kui 45 päeva ning võlg on tõene, sissenõutav ja kontrollitud.
See tähendab, et üks unustatud arve ei jõua registrisse üleöö — aga püsiv viivitus jõuab. Kui võlg koosneb mitmest osast, loetakse alguskuupäevaks esimese võlgnevuse tekkimise kuupäev.
Kui kaua maksehäire nähtav on?
Kehtiv (tasumata) maksehäire — eraisikute puhul avaldatakse üldjuhul kuni 15 aastat; kohtuotsuse ja täitemenetluse korral võib avaldamine kesta kauemgi.
Lõpetatud (tasutud) maksehäire — seaduse järgi tohib võlaandmeid kolmandatele isikutele avaldada maksimaalselt 5 aastat pärast kohustuse rikkumise lõppemist. Tähtaja möödumisel kustub kanne automaatselt, eraldi taotlust esitama ei pea.
Jaanuaris 2026 tegi Riigikohus otsuse aegunud võlgade avaldamise kohta — Creditinfo selgituse järgi ei tähenda see, et aegunud võlad kustutatakse registrist automaatselt või et iga vaie rahuldatakse. Võla aegumine piirab kohtulikku sissenõudmist, kuid ei kustuta võlga ega maksehäiret olematuks.
Kuidas oma krediidiinfot tasuta kontrollida
Lühivastus: logi Minu Creditinfo keskkonda (minu.creditinfo.ee) sisse ID-kaardi, Mobiil-ID või Smart-ID abil — enda andmete vaatamine on tasuta ja näed ka seda, kes on sinu kohta päringuid teinud.
Sammsammuline juhend koos teiste registritega (Taust.ee, maksuvõlad e-MTA-s) on eraldi artiklis: maksehäireregister — kuidas näha oma maksehäireid tasuta. Oma andmeid tasub kontrollida enne suuremat laenutaotlust, et laenuandja otsus ei tuleks üllatusena.
Kuidas maksehäiret kustutada?
Ausalt: kehtivat ja õiget maksehäiret "kustutada" ei saa — saab selle lõpetada, tasudes võla või sõlmides võlausaldajaga maksegraafiku. Pärast tasumist lisab võlausaldaja kandele lõpukuupäeva ja kanne aegub registrist automaatselt seadusliku tähtaja möödudes.
Kui kanne on sinu hinnangul ekslik: pöördu esmalt võlausaldaja poole, kes kande sisestas. Kui võlausaldaja ei reageeri, esita vaie Creditinfo Eesti AS-le (veebivorm + tõendid) — otsus tehakse 30 päeva jooksul. Viimase astmena saab pöörduda Andmekaitse Inspektsiooni või kohtu poole.
Ettevaatust teenustega, mis lubavad tasu eest "maksehäire kiirkustutamist" — õiget ja kehtivat kannet ei saa keegi seaduslikult enne tähtaega eemaldada.
Kuidas maksehäire laenuvõimalusi mõjutab
Kehtiv maksehäire on laenuandjale tugev negatiivne signaal: enamik panku ja krediidiandjaid lükkab aktiivse maksehäirega taotluse tagasi või pakub oluliselt kallimaid tingimusi. Lõpetatud maksehäire mõju väheneb ajaga, kuid võib jääda otsustes arvesse võetavaks kuni avaldamisaja lõpuni.
Kui sul on maksehäire ja vajad siiski laenu, loe meie ausat ülevaadet laenudest maksehäirega — selgitame, millised võimalused päriselt eksisteerivad ja millised pakkumised on ohumärk. Kui maksehäire on lõpetatud ja kaalud tavalist tarbimislaenu, võrdle tingimusi meie väikelaenude võrdluses.
Tähelepanu! Tegemist on finantsteenusega. Tutvu tingimustega teenusepakkuja lehel ja vajaduse korral pea nõu asjatundjaga.
Korduma kippuvad küsimused
- Mis summast alates maksehäire registrisse jõuab?
- Creditinfo registris avaldatakse võlad alates 30 eurost, kui maksetähtajast on möödunud üle 45 päeva ning võlg on tõene ja kontrollitud.
- Kui kaua tasutud maksehäire registris püsib?
- Seaduse järgi võib lõpetatud maksehäiret avaldada maksimaalselt 5 aastat pärast kohustuse rikkumise lõppemist. Tähtaja möödudes kustub kanne automaatselt.
- Kuidas näen oma maksehäireid tasuta?
- Minu Creditinfo keskkonnas ID-kaardi, Mobiil-ID või Smart-ID abil. Näed ka seda, kes on sinu kohta päringuid teinud.
- Kas aegunud võlg kustutatakse registrist?
- Automaatselt mitte. Aegumine piirab kohtulikku sissenõudmist, kuid maksehäire avaldamise tähtajad kehtivad edasi. Vaidluse korral saab esitada vaide registripidajale.
- Kas maksehäirega saab laenu?
- Kehtiva maksehäirega on laenusaamine väga keeruline — enamik laenuandjaid lükkab taotluse tagasi. Loe lähemalt meie ülevaatest „Laen maksehäirega".