Mitme laenu ühendamine üheks: arvutatud näide
Kui maksad korraga kiirlaenu, väikelaenu ja krediitkaarti, on nende ühendamine üheks laenuks ehk refinantseerimine sageli mõistlik samm. Aga mitte alati ja mitte iga tähtajaga. Allpool on läbi arvutatud näide, kus kuumakse langeb 179 eurot — ja sama näide teise tähtajaga, kus kogukulu kasvab 760 eurot. Vahe on ainult tähtajas.
Mida refinantseerimine tähendab
Refinantseerimine tähendab uue laenu võtmist, millega makstakse olemasolevad kohustused korraga kinni. Alles jääb üks leping, üks intress, üks kuumakse ja üks maksepäev. Uus laenuandja kannab summad sageli otse senistele võlausaldajatele, nii et sinu kätte raha ei liigugi.
Kasu tuleb kahest kohast. Esiteks intressist: kui senised kohustused on kallid kiirlaenud või krediitkaardijäägid, on ühendatud laenu intress tavaliselt tuntavalt madalam. Teiseks selgusest — üks makse kuus on lihtsam hallata kui neli erineva kuupäevaga makset.
Arvutatud näide: kolm kohustust üheks
Oletame kolme kohustust: väikelaen jäägiga 3000 eurot 24% intressiga ja 24 kuud jäänud, kiirlaen 1500 eurot 45% intressiga ja 12 kuud jäänud ning krediitkaardi jääk 1000 eurot 20% intressiga, mille tasud 24 kuuga. Kohustuste jääk kokku on 5500 eurot.
Praegu maksad nende eest kokku 367,03 eurot kuus ja kui kõik lõpuni maksad, kulub kokku 6918,44 eurot ehk intressi 1418,44 eurot.
Ühendad need üheks 5500-euroseks laenuks 14% intressiga 36 kuuks. Uus kuumakse on 187,98 eurot — see on 179 eurot kuus vähem. Kogusumma on 6767,17 eurot ehk intressi 1267,17 eurot. Sel juhul võidad mõlemal rindel: kuumakse langeb ja kogukulu väheneb 151 euro võrra.
Kus lõks peidus on: tähtaeg
Võtame sama 5500-eurose laenu sama 14% intressiga, aga 60 kuuks. Kuumakse langeb veelgi, 127,98 euroni ehk 239 eurot vähem kui praegu. Reklaamis näeks see välja parem pakkumine.
Kogusumma on aga 7678,52 eurot ehk intressi 2178,52 eurot. Võrreldes praeguse olukorraga maksad kokku 760 eurot rohkem, kuigi intressimäär on madalam. Põhjus on lihtne: madalam intress pikema aja jooksul võib anda suurema kogukulu kui kõrgem intress lühema aja jooksul.
Reegel, mis sellest järeldub: refinantseerimisel vali lühim tähtaeg, mille kuumakse sa mugavalt välja kannatad. Kuumakse langus ei ole eesmärk omaette — eesmärk on maksta kokku vähem.
Millal ühendamine ei ole hea mõte
Kui su senised kohustused on juba odavad — näiteks 0% järelmaks või madala intressiga pangalaen — ei ole neid mõtet kallimasse laenu kokku tõsta. Refinantseerimine on tööriist kallite kohustuste vastu.
Vaata ka lõpetamistasusid. Osa lepinguid näeb ette tasu ennetähtaegse tagasimaksmise eest; see tuleb arvutusse sisse võtta, enne kui otsustad.
Ja kõige olulisem: refinantseerimine ei lahenda kulutamisharjumust. Kui vabanenud kuumakse läheb kohe uute ostude peale ja krediitkaart täitub uuesti, oled aasta pärast sama koormaga, lihtsalt pikema graafikuga. Kui makseraskus on juba tekkinud, tasub enne uue lepingu sõlmimist rääkida oma senise laenuandjaga ka maksegraafiku muutmisest.
Sama 5500 € jääk, kolm stsenaariumi
| Praegu (3 laenu) | Ühendatud 36 kuuks | Ühendatud 60 kuuks | |
|---|---|---|---|
| Kuumakse kokku | 367,03 € | 187,98 € | 127,98 € |
| Intress | 24–45% | 14% | 14% |
| Tagasi makstav kokku | 6918,44 € | 6767,17 € | 7678,52 € |
| Sellest intressi | 1418,44 € | 1267,17 € | 2178,52 € |
| Vahe praegusega | — | −151 € kokku | +760 € kokku |
Korduma kippuvad küsimused
- Kas refinantseerimine kahjustab krediidiajalugu?
- Iseenesest ei. Senised laenud makstakse korrektselt kinni, mis on positiivne signaal. Uus laenutaotlus tähendab küll krediidipäringut, kuid ühe taotluse mõju on väike võrreldes sellega, kui jätad maksed hilinema.
- Kas ma saan refinantseerida, kui mul on maksehäire?
- Kehtiva maksehäirega on see enamikus pankades keeruline. Loe meie ülevaadet laenust maksehäirega — seal selgitame, millised võimalused päriselt olemas on ja millised pakkumised on ohumärk.
- Kas kõik laenud saab ühendada?
- Tagatiseta tarbimislaenud, kiirlaenud, krediitkaardijäägid ja järelmaksud enamasti küll. Kodulaen on eraldi kategooria, sest see on hüpoteegiga tagatud — selle refinantseerimine käib teise protsessina ja tavaliselt teise panga kodulaenuna.
- Kui palju ma säästa saan?
- See sõltub senisest intressist ja valitud tähtajast. Kui senised kohustused on kiirlaenud 40% kandis ja uus laen on 14%, on sääst märkimisväärne — tingimusel et sa ei pikenda tähtaega liiga pikaks. Arvuta oma numbrid läbi laenukalkulaatoris.
- Kas peaksin valima pikima võimaliku tähtaja?
- Ei. Pikim tähtaeg annab väikseima kuumakse, aga suurima kogukulu. Vali lühim tähtaeg, mille kuumakse mahub mugavalt eelarvesse — meie näites tähendas 60 kuu valimine 36 kuu asemel 911 eurot rohkem intressi.