Krediidi kulukuse määr (KKM): number, mida tasub päriselt vaadata
Kui võrdled laenupakkumisi, on ainus number, mis kaht pakkumist ausalt kõrvutab, krediidi kulukuse määr ehk KKM. Intressiprotsent üksi ei ütle midagi, sest see ei sisalda lepingutasu ega igakuist haldustasu. Allpool on arvutatud näide, kus madalama intressiga laen on tegelikult kallim — ja seletus, miks see nii tuleb.
Mis on krediidi kulukuse määr?
Krediidi kulukuse määr on aastane protsent, mis väljendab laenu kogukulu: intress pluss kõik kohustuslikud tasud, mida laenuandja lepinguga küsib. Sinna alla käivad näiteks lepingutasu, igakuine haldustasu ja konto- või väljamaksetasu, kui need on lepingu tingimuseks.
KKM-i arvutamise kord tuleneb võlaõigusseadusest ja on kõigile tarbijakrediidi pakkujatele ühesugune. Just see teebki KKM-ist võrdlusnumbri: kaks laenuandjat võivad tasud üles ehitada täiesti erinevalt, aga KKM taandab need ühele mõõdule.
Seadus nõuab, et tarbijakrediidi reklaamis oleks KKM koos tüüpilise näitega välja toodud. Kui pakkumises on kirjas ainult kuumakse või ainult intress, on see ohumärk.
Miks intress üksi eksitab: arvutatud näide
Võtame kaks pakkumist täpselt sama summa ja tähtajaga: 2000 eurot 24 kuuks. Pakkuja A intress on 15%, kuid lisandub 150-eurone lepingutasu ja 5 eurot kuus haldustasu. Pakkuja B intress on 22% ja tasusid ei ole.
Pakkuja A kuumakse koos haldustasuga on 101,97 eurot ja pakkuja B kuumakse 103,76 eurot. Esmapilgul võidab A kahel rindel korraga: madalam intress ja madalam kuumakse.
Kogukulu näitab vastupidist. A puhul maksad 24 kuu jooksul 2447,28 eurot pluss 150-eurose lepingutasu ehk kokku 2597,28 eurot. B puhul on kogusumma 2490,15 eurot. A on 107 eurot kallim, kuigi tema intress on seitse protsendipunkti madalam.
KKM näitab seda ühe numbriga kohe ära: pakkuja A KKM on ligikaudu 28,5% ja pakkuja B oma 22,0%. Number, mis paistis parem, oli tegelikult halvem.
Mis KKM-i tõstab
Kolm asja liigutavad KKM-i kõige rohkem. Esimene on tasud: lepingutasu mõjub eriti valusalt väikese laenusumma puhul, sest sama 50 eurot on 500-eurosest laenust kümnendik ja 5000-eurosest sajandik. Teine on igakuine haldustasu, mis väikese kuumakse kõrval võib olla märkimisväärne osa maksest.
Kolmas on tähtaeg. Sama kulu jaotub lühikese laenu puhul väiksemale arvule kuudele, mistõttu lühiajaliste kiirlaenude KKM näeb sageli välja hirmutavalt suur. See ei tähenda, et lühike laen oleks alati halvem — see tähendab, et KKM-i tuleb võrrelda sarnaste summade ja tähtaegade vahel.
Just seepärast on iga KKM alati seotud konkreetse näitega. Kui laenuandja ütleb, et KKM on 44,5%, on mõttekas küsida: millise summa ja millise tähtaja kohta?
Kuidas KKM-i praktikas kasutada
Kõigepealt vali summa ja tähtaeg, mida tegelikult vajad. Seejärel küsi pakkumised sama summa ja sama tähtajaga — alles siis on KKM-id omavahel võrreldavad. Meie võrdlustabelites on iga laenuandja juures KKM näide koos näite tingimustega just sel põhjusel.
Teine praktiline reegel: võrdle ka kogu tagasimakstavat summat eurodes. KKM on protsent ja protsent on abstraktne; eurodes vahe on see, mida sa päriselt tunned.
Kolmandaks jälgi, kas intress on fikseeritud või euriboriga seotud. Kodulaenudel ja osal tarbimislaenudel muutub kuumakse euribori liikudes, mistõttu tänane KKM on hetkeseis, mitte lubadus kogu perioodiks.
Sama laen, kaks hinnastruktuuri: 2000 € 24 kuuks
| Pakkuja A | Pakkuja B | |
|---|---|---|
| Intress | 15,0% | 22,0% |
| Lepingutasu | 150 € | 0 € |
| Haldustasu kuus | 5 € | 0 € |
| Kuumakse | 101,97 € | 103,76 € |
| Kokku tagasi makstud | 2597,28 € | 2490,15 € |
| KKM | 28,5% | 22,0% |
Korduma kippuvad küsimused
- Mis vahe on intressil ja KKM-il?
- Intress on ainult laenu kasutamise hind. KKM sisaldab lisaks intressile kõiki kohustuslikke tasusid — lepingutasu, haldustasu ja muud lepingujärgsed kulud. Seepärast on KKM alati vähemalt sama suur kui intress ja tavaliselt suurem.
- Kas madalam KKM tähendab alati odavamat laenu?
- Sama summa ja sama tähtaja korral jah. Erineva tähtajaga laenude puhul mitte alati: pikem laen võib väiksema KKM-i juures anda suurema kogukulu eurodes, sest intressi makstakse kauem. Vaata alati mõlemat numbrit.
- Miks on kiirlaenude KKM nii suur?
- Sest kulud jaotuvad lühikesele perioodile ja fikseeritud tasud moodustavad väikesest summast suure osa. Aastane määr arvutatakse ka siis, kui laen kestab paar kuud, mistõttu number näeb välja ebaproportsionaalselt suur.
- Kas KKM peab reklaamis kirjas olema?
- Jah. Tarbijakrediidi reklaamis peab olema krediidi kulukuse määr koos tüüpilise näitega. Kui pakkumine näitab ainult kuumakset või ainult intressi, tasub olla ettevaatlik.
- Kas KKM sisaldab kindlustust?
- Kui kindlustus on laenu saamise kohustuslik tingimus, siis sisaldub selle kulu KKM-is. Vabatahtlikku lisakindlustust KKM-i ei arvestata, kuid see suurendab sinu tegelikku kuumakset — küsi see summa alati eraldi välja.